El deseo común de todo inversor es lograr una fuente de ingresos sostenible a partir de sus inversiones. A menudo, se percibe erróneamente que esto solo está reservado para personas adineradas, pero la realidad, es que esto está al alcance de cualquier persona.
Recientemente, se han publicado estudios que demuestran cómo es posible alcanzar ese objetivo, dando lugar a la conocida «regla del 4%». Según esta regla, es posible vivir de las inversiones utilizando solo el 4% anual de nuestro capital invertido.
Esto permite que nuestro dinero perdure a lo largo del tiempo, en otras palabras, podemos mantenernos con nuestros ingresos de inversión si acumulamos un capital equivalente a 25 veces nuestros gastos anuales.
En el post del día de hoy te voy a estar contando todo acerca de cómo puedes hacer para llegar a vivir de tus inversiones y si es cierta la famosa regla del 4%.
¿De dónde viene la regla del 4%?
Esta regla se basa principalmente en dos estudios clave:
El primero, conocido como el estudio «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data» realizado por William Bengen. Allí se analizó el período entre 1926 y 1976. Este estudio demostró que, para un período de retiro de 30 años, un portafolio diversificado compuesto por un 50% de acciones y un 50% de bonos, junto con una tasa de retiro anual del 4%, siempre se mantuvo sostenible. En otras palabras, al invertir en este portafolio, se puede retirar anualmente el 4% de capital y asegurar un retiro de 30 años sin agotar los fondos.
El segundo estudio, conocido como «Retirement Savings» examinó el período de 1926 a 1995. Al igual que en el primer estudio, se confirmó que un portafolio compuesto por un 50% de acciones y un 50% de bonos, utilizado en un período de retiro de 30 años, permitía retirar anualmente el 4% del capital de manera sostenible.
Además, se realizó una prueba adicional en este segundo estudio: retirar el 4% del capital ajustado por la inflación anualmente. Se llegó a la conclusión de que esta estrategia tenía un éxito del 95%, lo que significa que funcionaba en casi todos los casos.
Con esta regla en mente, podemos calcular fácilmente la cantidad de dinero que necesitamos para gastar anualmente durante nuestra jubilación. Simplemente multiplicamos esa cantidad x 25, y el resultado nos dará el capital necesario que debemos tener ahorrado e invertido para mantener nuestro nivel de vida a través de nuestras inversiones.
Ejemplo:
Para calcular el capital necesario para retirarte y vivir de tus inversiones, puedes optimizar la fórmula de la siguiente manera:
- 1° paso:
Calcula los gastos anuales deseados.
-Gastos Mensuales = $1,000.
-Gastos Anuales = $1,000 x 12 = $12,000.
- 2° paso:
Determina el factor de retiro. Usualmente, se utiliza un factor de retiro seguro que con la regla se ubica en en 4%. Esto es lo mismo que multiplicar los gastos anuales x 25.
- 3° paso:
Finalmente, calcula el capital necesario:
-Gastos Mensuales = $1,000.
-Gastos Anuales = $1,000 x 12 = $12,000.
-Capital Necesario = Gastos Anuales x Factor de Retiro = $12,000 x 25 = $300,000 dólares.
Entonces, necesitarías tener $300,000 dólares ahorrados e invertidos para poder retirarte y vivir de tus inversiones.
Nota: Esta fórmula es una simplificación y no tiene en cuenta aspectos como la inflación o las tasas de rendimiento de las inversiones, por lo que es importante considerar estos factores en tu plan financiero.
Problemas de la regla del 4%:
Existen dos principales problemas con la famosa regla del 4%.
01. Validez internacional: La regla del 4% fue desarrollada y probada principalmente en Estados Unidos. Sin embargo, su aplicación en otros países puede no ser efectiva debido a las diferencias en las tasas de retorno, tasas de inflación y sistemas de seguridad social. Un ejemplo de esto se encuentra en el libro «How Much Can I Spend in Retirement» de Wade Pfau, publicado en 2017. En este estudio, se demostró que la regla del 4% funciona en muy pocos países. Por lo que, para abordar este problema, se puede considerar la inversión en un portafolio diversificado a nivel global. Esto puede reducir la tasa de retiro segura del 4% al 3.5% anual.
02. Inadecuada para retiro temprano: La regla del 4% se basa en un período de retiro de 30 años, lo que puede ser insuficiente para aquellos que desean retirarse temprano, como a los 40 años. Con la expectativa de vida actual, esto limitaría los fondos disponibles hasta los 70 años, lo cual es insuficiente en la mayoría de los casos. En este sentido, es seguro afirmar que la regla del 4% no es adecuada para quienes desean jubilarse a una edad más temprana.
Para abordar estos problemas, es importante que quienes planifican su jubilación tengan en cuenta las particularidades de su situación financiera, así como las condiciones económicas y sociales de su país. Además, pueden considerar estrategias de inversión más diversificadas y ajustadas a sus objetivos de retiro, y planificar en función de una expectativa de vida más larga si desean retirarse temprano.
La solución definitiva: la regla del 3%:
Un estudio abordó este tema considerando un amplio período, desde 1871 hasta 2016. Encontraron que, para un retiro de 60 años, la tasa segura de retiro es del 3% si se mantiene un portafolio compuesto por un 50% de acciones y un 50% de bonos. Además, se observó que el consumo debe aumentar al mismo ritmo que la inflación.
Con esta información, podemos concluir que es más prudente acercarse al 3% en lugar del 4% al planificar un retiro temprano. Para determinar el capital necesario para retirarse, simplemente multiplica tus gastos anuales x 33.
Ejemplo:
Para calcular el capital necesario para retirarte y vivir de tus inversiones, puedes optimizar la fórmula de la siguiente manera:
- 1° paso:
Calcula los gastos anuales deseados.
-Gastos Mensuales = $1,000.
-Gastos Anuales = $1,000 x 12 = $12,000.
- 2° paso:
Determina el factor de retiro. Usualmente, se utiliza un factor de retiro seguro que con la regla se ubica en en 3%. Esto es lo mismo que multiplicar los gastos anuales x 33.
- 3° paso:
Finalmente, calcula el capital necesario:
-Gastos Mensuales = $1,000.
-Gastos Anuales = $1,000 x 12 = $12,000.
-Capital Necesario = Gastos Anuales x Factor de Retiro = $12,000 x 33 = $396,000 dólares.
Entonces, necesitarías tener $396,000 dólares ahorrados e invertidos para poder retirarte y vivir de tus inversiones.
Si deseas acumular $396,000 dólares para retirarte y vivir de tus inversiones con un portafolio diversificado de acciones y bonos, haz lo siguiente:
- Aumenta tus ingresos: Para alcanzar tus objetivos financieros, necesitas ganar un buen salario. Esto puede lograrse siendo un empleado destacado o un emprendedor exitoso.
- Ahorra un porcentaje mensual: Una vez que estés ganando un buen dinero, es fundamental ahorrar una parte de tus ingresos mensuales. Idealmente, deberías apuntar a ahorrar al menos el 20% de tus ingresos.
- Invierte sabiamente: La razón para invertir es que puedes obtener rendimientos que te ayudarán a alcanzar tus objetivos más rápido. Por ejemplo, si deseas acumular $396,000 en 20 años, sin invertir necesitarías ahorrar $20,000 al año. Pero, si inviertes tu dinero y obtienes un rendimiento del 5% anual, solo necesitarías ahorrar $12,000 al año para alcanzar la misma cifra.
Conclusión:
En resumen, ganar más dinero, ahorrar diligentemente y hacer inversiones inteligentes son las claves para alcanzar tus metas financieras.
Por ejemplo, yo invierto en un portafolio diversificado de acciones y bonos a través de ETFs, que son fondos de inversión de bajo costo. Esto me permite invertir de manera sencilla y diversificada.
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La planificación para la jubilación es esencial para asegurar un futuro financiero estable. Conocer y seguir una regla adecuada para el retiro, como ahorrar un porcentaje específico de tus ingresos, diversificar inversiones y establecer metas claras, es crucial.
En mi opinión, es fundamental que las personas estén conscientes de la importancia de la jubilación y tomen medidas proactivas para asegurar su bienestar financiero en el futuro.
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